■なぜ「将来が不安」で運用は危険か
　「将来が不安なので、運用したいです」
　という人は少なくないかもしれません。実際、家計の相談現場でもよく聞かれる声です。しかしながら、私はこの考えはお勧めしません。気になるのは、「なので」の部分。
　将来が不安　→（なので）運用
　という構図に違和感がぬぐえません。理由はおもに2つあります。
　1つめの理由を説明するのに、簡単なシミュレーションをしてみたいと思います。
　月1万円を30年間、積立運用を行ったとしましょう。年2％で複利運用できたとすると、30年後の元利合計は約494万円になります。年3％であれば約584万円。投資元本は360万円ですから、それぞれ134万円、224万円も殖える計算です。
　これだけ殖えるとなれば、悪くありません。「運用はすべき」と考える人が多いのもうなずけます。
　しかし、こうも計算できます。
　それぞれのリターンを投資期間の360月で割ってみます。要はひと月あたりの平均リターンを求めるわけです。
　

　134万円÷360≒3,730円
　
　224万円÷360≒6,230円
　
　これで何がいえるかというと、1万円とは別に月3,730円ずつ毎月貯めることができれば、30年後には年2％で複利運用した場合とほぼ同じ額になる、ということです。月6,230円ずつであれば3％複利と同等です。
　値動きは一切ありませんから、安心、確実。ハラハラドキドキもありません。低いとはいえ多少なりとも利息が付くと思えば、多少こちらに分があるでしょうか。
　月1万円でリスクを取れるような方であれば、それ以外に3,730円や6,230円を捻出するのは難しくないでしょう。現実問題、無理のない数字だと思います。
　つまり、運用をする前に、まずは家計を引き締めましょう、ということです。これが、“なので運用”に疑問を感じるひとつめの理由です。
　平たくいうと、月3,730円や6,230円の「節約」は運用にも匹敵する、ということです。
　■行動経済学で「あぶく銭は散在」
　といいつつも、私はあまり「節約」という言葉が好きではありません。「節約疲れ」という言葉があるように、どうも後ろ向きな印象があります。なんだか家計が縮こまる感じがしてしまいます。
　そこで、考えました。「節約」に替わるいい言葉がないものかな、と。
　収入は「使う」か「使わない（貯める）」のどちらかしかありません。
　「使わない」にフォーカスすると、「節約」という表現になるでしょう。…